ボーナス払いについて
払えるお金が出来たら早く払ってしまったほうが、毎月の返済額が少なくなるしいいんじゃないの?と思いますよね。
たとえば年間120万円の返済の場合、通常毎月10万円の返済ですが、ボーナス払いを取り入れることでボーナス月は20万円、他の月は8万円の返済になります。このほうが毎月の支払い額を抑えられるので家計がラク、貯金しやすい、と感じる方も多いようです。
しかし実は月2万円の返済額をボーナス時に繰り下げていることになるため、微々たる額ではありますが、その分の利息がついているんです!ボーナス払いを取り入れることで、得をしているように感じるかもしれませんが、実はちょっとだけ損をしていることになります⋯。
また、はじめからボーナス返済ありきで住宅ローンを考るのはあまりお勧めできません。ボーナス額は、社会情勢や景気によって今度どうなるか分かりません。ですので、そこに頼る返済プランは正直危険だと感じます。
繰上げ返済について
繰り上げ返済についてはは、もちろん家計に余裕のある方は早く返してしまったほうが良いのですが、住宅ローンには「団体信用生命保険」(以下、団信)という保険がついています。この団信は素晴らしい制度で、返済中に契約者さんに万が一のことがあった場合、残債が0となります。返済する必要がなくなるのです。最近では亡くなった場合だけでなく、がんなどの疾病を患った場合でも適用される保険もあります。ローンを早く完済すると保険は消滅し、払ったお金は返ってきません。繰り上げ返済で頑張って完済した後に万が一のことがあった場合、手元にお金がない⋯ということになります。そうなると、とても危険なのです。ですので、無理をして繰上げ返済をして、貯金を減らしてしまう、貯金が全くできない、という事態になるのはおすすめしません。
家はいちばん大きな買い物ではありますが、お子さまの教育や親の介護など、人生でお金がかかってくるシーンはたくさんあります。それらをトータルで考え、長期的にみて無理のない返済をしていくのが大切です。返済に追われ、貯金が減ってしまったり、普段の生活に余裕がなくなってしまったりするのでは、せっかくのマイホームが生活を圧迫することになります。ローンと仲良く付き合っていけるような、資金計画・返済計画を立てましょう!